💰実効金利とは
実効金利とは、借入に伴う拘束性預金（歩積預金・両建預金）がある場合に、借り手が実質的に負担する金利のことです。
金融機関から融資を受ける際、融資額の一部を預金として預け入れる条件が付くことがあり、これを「拘束性預金」と呼びます。 この預金は自由に使えないため、実際に使える資金は融資額から預金額を引いた残りとなります。 しかし、利息は融資総額に対して支払う（預金利息は微々たるもの）ため、実質的な金利負担（実効金利）は表面上の金利（表面金利）よりも高くなります。
実効金利の計算式：
実効金利 = (融資利息 - 預金利息) ÷ (融資残高 - 預金残高) × 100
💡計算ツールの活用場面
- 融資条件の比較： 表面金利が低くても、歩積両建預金の条件があると実効金利は高くなる可能性があります。複数の融資提案を比較する際に役立ちます。
- コスト意識の向上： 実際に手元に残る資金に対するコストを把握し、適切な資金調達判断を行うために使用します。
❓ よくある質問
- Q. 拘束性預金とは何ですか？
- 融資を受ける条件として、金融機関に預け入れを求められる預金のことです。「歩積預金」や「両建預金」とも呼ばれます。自由な引き出しが制限されることがあります。
- Q. なぜ実効金利が高くなるのですか？
- 名義上は多くの金額を借りていますが、一部は預金として戻しているため、実際に使えるお金は少なくなります。しかし、支払利息は（預金利息を差し引いても）借りた総額ベースに近い金額を払う必要があるため、資金効率が悪化し、実質的な金利（実効金利）が上昇します。